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온라인 뱅킹

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목차

1. 개요

온라인 뱅킹은 인터넷을 통해 은행 서비스를 이용하는 방식으로, 계좌 조회, 송금, 전자 청구서 결제 등의 기능을 제공한다. 1980년대 초 원격 뱅킹에서 시작하여, 1990년대 후반 인터넷의 발전과 함께 확산되었다. 초창기에는 보안 문제로 인해 제한적인 사용에 머물렀으나, 기술 발전과 함께 보안 웹사이트 사용, PIN/TAN 시스템, 서명 기반 뱅킹 등 다양한 보안 기술이 도입되었다. 그러나 디지털 격차, 고령층 소외, 알고리즘 차별 등의 문제점도 지적되며, 대한민국에서는 인터넷 전문 은행의 등장과 모바일 뱅킹의 성장, 관련 정부 정책이 추진되고 있다.

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온라인 뱅킹
온라인 뱅킹
온라인 뱅킹을 사용하는 모습
온라인 뱅킹을 사용하는 모습
유형인터넷 뱅킹
다른 이름인터넷 뱅킹
홈 뱅킹
디지털 뱅킹
개요
설명인터넷을 통해 금융 거래를 수행하는 시스템
특징시간과 장소에 구애받지 않음
수수료 절감
거래 내역 실시간 확인 가능
보안 문제 발생 가능성
기술
사용 기술웹 브라우저
보안 프로토콜 (SSL, TLS)
인증 기술 (공동인증서, OTP)
보안
보안 방법방화벽
백신 프로그램
보안 카드
OTP (One-Time Password)
생체 인증
보안 위협피싱
파밍
악성코드
해킹
장점 및 단점
장점편리성: 시간과 장소에 제약 없이 이용 가능
비용 절감: 창구 거래에 비해 수수료 저렴
신속성: 실시간 거래 처리
투명성: 거래 내역 즉시 확인 가능
단점보안 위험: 해킹, 피싱 등의 위험 존재
접근성 문제: 인터넷 사용에 익숙하지 않은 사용자는 이용에 어려움
시스템 의존성: 시스템 장애 시 거래 불가
관련 서비스
주요 서비스계좌 조회
계좌 이체
공과금 납부
신용 카드 결제
대출 신청
펀드 가입
외환 거래
법적 규제 (일본)
법률은행법
자금결제법
참고 사항
주의 사항보안에 유의 (비밀번호 관리 철저, 의심스러운 링크 클릭 금지)
공공장소에서의 이용 자제
PC 또는 스마트폰에 보안 프로그램 설치 및 최신 업데이트 유지

2. 역사

인터넷 뱅킹은 인터넷을 통해 은행 거래를 하는 서비스로, "넷 뱅킹" 또는 "온라인 뱅킹"이라고도 불린다. 인터넷은 정보를 즉시 주고받을 수 있어 금융 거래에 매우 적합하며, 이러한 특성 덕분에 온라인 뱅킹은 온라인 쇼핑 등 다른 인터넷 서비스보다 빠르게 성장했다.[54]

은행 입장에서는 고객 서비스 비용을 절감할 수 있고, 고객은 은행 창구나 ATM를 직접 방문하지 않고도 집에서 편리하게 은행 업무를 볼 수 있다는 장점이 있다.[54] 또한, 휴대 전화의 인터넷 기능을 이용한 모바일 뱅킹도 온라인 뱅킹의 일종으로 볼 수 있다.

미국에서는 수표 결제 업무를 대체하기 위해 인터넷 뱅킹이 보급되었다.[54] 1995년 웰스 파고가 인터넷 예금 서비스를 시작했고, 같은 해 세계 최초의 인터넷 전문 은행인 시큐리티 퍼스트 네트워크 뱅크(SFNB)가 설립되었다.[54] 영국에서는 1996년 프레덴셜 보험이 은행 자회사 푸르덴셜 뱅킹을 설립하고, 1998년 인터넷 뱅킹 Egg 서비스를 시작했다.[54]

일본에서는 ATM이 잘 갖춰져 있어 인터넷 뱅킹 보급이 어려울 것이라는 지적도 있었지만,[54] 1997년 1월 스미토모 은행을 시작으로 온라인 뱅킹이 시작되었고, 현재는 대부분의 은행에서 온라인 뱅킹 서비스를 제공하고 있다. 2002년경부터는 법인 대상 인터넷 뱅킹을 제공하는 은행도 나타났다.[56]

하지만 인터넷 뱅킹을 노린 사이버 범죄도 발생하고 있어 주의가 필요하다.

온라인 뱅킹 서비스의 지역별 최초 도입 시기는 다음과 같다.

국가최초 도입 시기은행 및 서비스
미국1980년 12월유나이티드 아메리칸 은행(United American Bank) (최초)
1981년씨티은행, 체이스 은행, 케미컬 뱅크, 메이뉴팩처러스 해노버
1983년케미컬 뱅크 (프론토)
1995년웰스 파고 (인터넷 예금 서비스), 시큐리티 퍼스트 네트워크 뱅크 (세계 최초 인터넷 전문 은행)
영국1982년 9월노팅엄 빌딩 소사이어티 (홈링크)
1998년푸르덴셜 뱅킹 (Egg)
1999년First-e (유럽 최초 인터넷 전문 은행)
프랑스1983년 12월 20일CCF 은행 (현재 HSBC의 일부)
1988년미니텔 단말기를 이용한 온라인 뱅킹 서비스 시작
일본1997년 1월스미토모 은행
중국2015년 1월웨이뱅크(WeBank)
홍콩2018년가상 은행 면허 발급
호주1995년 12월어드밴스 은행
인도1998년ICICI 은행
브라질1996년방코 오리지널 S.A.(Banco Original S.A.)
슬로베니아1997년SKB 은행 (SKB 넷)
캐나다1996년몬트리올 은행 (mbanx)
1997년ING 다이렉트 캐나다 (탠저린 은행)
우크라이나2000년프리바트뱅크 (Privat24)
쿡 제도2015년베인 누아나-아리오카 지휘 아래 도입

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2. 1. 초기의 발전

1980년대 초, 현대 온라인 뱅킹의 전신은 전자 및 전화 방식을 이용한 원격 뱅킹이었다. '온라인'이라는 용어는 1980년대 후반에 널리 사용되었으며, 전화선을 사용하여 터미널, 키보드 및 TV 또는 모니터를 통해 뱅킹 시스템에 접속하는 것을 의미했다.

1985년 AT&T 홈 뱅킹 콘솔


최초의 홈 뱅킹 서비스는 1980년 12월 테네시 주 녹스빌에 본사를 둔 커뮤니티 뱅크인 유나이티드 아메리칸 뱅크(United American Bank)가 소비자에게 제공했다.[1] 유나이티드 아메리칸은 고객이 계정 정보에 안전하게 접근할 수 있도록 TRS-80 컴퓨터용 보안 맞춤형 모뎀을 제작하기 위해 라디오 섁(Radio Shack)과 제휴했다. 첫해에 제공된 서비스에는 청구서 지불, 계정 잔액 확인, 대출 신청뿐만 아니라 게임 접속, 예산 및 세금 계산기, 일간 신문 등이 포함되었다. 수천 명의 고객이 이 서비스를 위해 월 25USD~30USD를 지불했다.[1]

1981년, 뉴욕의 주요 은행 4곳(씨티은행(Citibank), 체이스 은행(Chase Manhattan), 케미컬 뱅크(Chemical Bank), 메이뉴팩처러스 해노버(Manufacturers Hanover))이 비디오텍스 시스템을 사용하여 홈 뱅킹 서비스를 제공했다.[2][3] 그러나 비디오텍스의 상업적 실패로 인해 이 뱅킹 서비스는 프랑스와 영국을 제외하고는 인기를 얻지 못했다.

프랑스에서는 1983년 12월 20일 CCF 은행(현재 HSBC의 일부)에 의해 최초의 비디오텍스트 뱅킹 서비스가 시작되었다. 이 서비스는 1991년까지 19%의 시장 점유율을 기록했다.[4]

1982년 9월, 노팅엄 빌딩 소사이어티(NBS, Nottingham Building Society)는 홈링크 서비스를 출시하며 영국에서 온라인 뱅킹을 시작했다.[13] 처음에는 제한적인 방식으로 운영되다가 1983년 전국적으로 확대되었다.[13] 홈링크는 스코틀랜드 은행(Bank of Scotland)과 브리티시 텔레콤(British Telecom)의 프레스텔 서비스를 통해 제공되었다.[14] 이 시스템을 통해 사용자는 계좌 간 자금 이체, 청구서 지불, 대출 신청 등을 할 수 있었다.[14]

1984년 미국에서 홈뱅킹은 "아직 초기 단계"였으며, 은행들은 온라인 뱅킹이 영국에서 전국적으로 시행된 지 1년 만에 "소비자들의 관심을 신중하게 시험"하고 있었다.[14] 체미컬 뱅크(Chemical Bank)는 프론토(Pronto)라는 서비스를 1983년에 출시했으나, 1989년에 중단되었다. 다른 은행들도 비슷한 경험을 했다.

1988년, 프랑스에서는 정부가 국민에게 무료로 배포한 미니텔 단말기를 사용하여 온라인 뱅킹 서비스가 시작되었고, 1990년까지 650만 대의 미니텔이 가정에 설치되었다.

이후 온라인 뱅킹 서비스는 인터넷으로 이전되었다.

2. 2. 인터넷 뱅킹의 확산

1990년대 후반, 많은 은행들이 웹 기반 뱅킹을 전략적으로 추진하기 시작했다.[5] 1996년, OP 파이낸셜 그룹은 협동조합 은행으로서 세계에서 두 번째이자 유럽 최초의 온라인 은행이 되었다.[6] 온라인 뱅킹은 거래 비용 감소, 서비스 통합 용이성, 상호작용적 마케팅, 고객 유치 등의 이점을 제공했다.

1995년, 웰스 파고는 미국 은행 중 처음으로 웹사이트에 계좌 서비스를 추가했으며, 다른 은행들도 빠르게 뒤따랐다. 같은 해에 Presidential은 인터넷을 통해 은행 계좌를 개설한 최초의 미국 은행이 되었다. 1999년 말 미국 가구의 0.4% 미만이 온라인 뱅킹을 사용했지만, 2004년 초에는 약 3,300만 가구(31%)가 사용했으며, 5년 후에는 미국인의 47%가 온라인 뱅킹을 사용하는 것으로 나타났다.[7] 영국에서는 2011년과 2012년 사이에 온라인 뱅킹 사용자가 인터넷 사용자의 63%에서 70%로 증가했다.[7]

2018년 미국의 디지털 뱅킹 사용자 수는 약 61%에 달했다.[8] 2019년에는 노르웨이 인구의 93%가 온라인 뱅킹 사이트에 접속하여 유럽에서 가장 높은 수치를 기록했으며, 덴마크와 네덜란드가 그 뒤를 이었다.[9] 아시아에서는 2015년 맥킨지 앤 컴퍼니의 조사에 따르면 7억 명 이상의 소비자가 디지털 뱅킹을 정기적으로 사용하는 것으로 추정된다.[10]

2000년까지 미국 은행의 80%가 e-뱅킹을 제공했지만, 고객 사용은 느리게 증가했다. 뱅크 오브 아메리카는 200만 명의 e-뱅킹 고객을 확보하는 데 10년이 걸렸다. 그러나 2000년 문제 이후, 2001년 뱅크 오브 아메리카는 300만 명 이상의 온라인 뱅킹 고객을 확보하여 최초로 전체 고객 기반의 20% 이상을 차지하는 은행이 되었다.[11] 2009년, 가트너의 보고서에 따르면 미국 성인의 47%와 영국의 30%가 온라인으로 은행 업무를 보는 것으로 추정되었다.[12]

2000년대 초, 인터넷 전용 은행이 등장했다. 이러한 은행은 오프라인 은행보다 낮은 간접비를 부담한다. 미국에서는 일부 인터넷 은행의 예금이 FDIC(연방 예금 보험 공사)의 보험에 가입되어 전통적인 은행과 동일한 수준의 보험 보호를 제공한다. 네오뱅크는 FDIC의 보험에 가입되지 않은 미국의 지점 없는 은행이다.

2. 3. 지역별 최초의 온라인 뱅킹 서비스



국가최초 도입 시기은행 및 서비스
미국1980년 12월유나이티드 아메리칸 은행(United American Bank) (최초)
1981년씨티은행(Citibank), 체이스 은행(Chase Manhattan), 케미컬 뱅크(Chemical Bank), 메이뉴팩처러스 해노버(Manufacturers Hanover)
1983년체미컬 뱅크(Chemical Bank) (프론토)
1995년웰스 파고 (인터넷 예금 서비스), 시큐리티 퍼스트 네트워크 뱅크 (세계 최초 인터넷 전문 은행)
영국1982년 9월노팅엄 빌딩 소사이어티(NBS, Nottingham Building Society) (홈링크)
1998년푸르덴셜 뱅킹 (Egg)
1999년First-e (유럽 최초 인터넷 전문 은행)
프랑스1983년 12월 20일CCF 은행 (현재 HSBC의 일부)
1988년미니텔 단말기를 이용한 온라인 뱅킹 서비스 시작
일본1997년 1월스미토모 은행(The Sumitomo Bank)
2002년경법인 대상 인터넷 뱅킹 등장
중국2015년 1월웨이뱅크(WeBank)
홍콩2018년가상 은행 면허 발급
호주1995년 12월어드밴스 은행(Advance Bank)
인도1998년ICICI 은행
브라질1996년방코 오리지널 S.A.(Banco Original S.A.)
슬로베니아1997년SKB 은행 (SKB 넷)
캐나다1996년몬트리올 은행(Bank of Montreal) (mbanx)
1997년ING 다이렉트 캐나다 (탠저린 은행)
우크라이나2000년프리바트뱅크(PrivatBank) (Privat24)
쿡 제도2015년베인 누아나-아리오카 지휘 아래 도입

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3. 기능

온라인 뱅킹은 다양한 기능을 제공하지만, 크게 공통 기능과 비즈니스 뱅킹 특화 기능으로 나눌 수 있다. 공통 기능에는 거래 기능과 비거래 기능이 있다. 거래 기능에는 계좌 이체, 청구서 결제, 지로, 투자 상품 판매, 대출 등이 포함된다. 비거래 기능에는 은행 명세서 조회, 온라인 대화 등이 있다.[54]

은행 계좌를 묘사한 UML 클래스 다이어그램


금융사 관리 및 ASP/호스팅 관리 기능도 제공된다. 비즈니스 뱅킹의 경우, 여러 명의 사용자가 다양한 권한을 가지고 거래를 승인하는 과정, 온라인 송금 등의 기능이 특화되어 있다. 개인 금융 관리 지원 기능도 제공될 수 있는데, 이는 마이크로소프트 머니, 퀵센, 터보텍스 등 개인 금융 프로그램과의 연동을 통해 이루어진다.[54]

일반적으로 "인터넷 뱅킹", "넷 뱅킹" 또는 "온라인 뱅킹"이라고 불리는 것은 인터넷을 통한 은행 거래(은행에 준하는 금융 기관 포함) 서비스를 말한다. 인터넷은 정보를 즉시 상호 전달하고 상세히 열람할 수 있는 특성이 있어 금융 거래와 친화성이 높다. 이러한 특성으로 인해 인터넷을 통한 은행 거래는 온라인 쇼핑 등 다른 인터넷 통신 판매에 비해 빠르게 이용이 확대되었다. 또한, 기존 금융 기관의 ATM 점포망을 제휴하여 현금 취급을 할 수 있다는 점을 활용하여, 인터넷 상에 가상 점포를 설치하고 자사 실점포(창구 및 ATM) 영업을 전제로 하지 않는 새로운 형태의 은행이 영업을 시작하고 있다.[54]

이용자 측면에서는 은행 창구 또는 ATM에서의 거래는 해당 장소에 정해진 시간대에 방문해야 하지만, 온라인 뱅킹은 자택에서 이용할 수 있으며, 주말, 휴일 및 야간, 새벽에도 이용할 수 있다는 장점이 있다. 은행 측면에서는 고객 서비스 비용을 절감할 수 있다는 장점이 있다.[54]

넷 뱅킹은 PC 브라우저를 사용하는 것이 주류이지만, 휴대 전화의 인터넷 열람 기능을 이용한 은행 거래 서비스인 모바일 뱅킹(''mobile banking'')도 있다. 스마트폰에서의 인터넷 뱅킹은 휴대 전화용 계약이 아닌 PC용 계약으로 이용 가능하게 하는 형태가 보인다.

3. 1. 주요 기능

온라인 뱅킹은 다음과 같은 주요 기능을 제공한다.[54]

  • 잔액 조회
  • 최근 거래 목록 조회
  • 전자 청구서 결제
  • 예금 계좌 간 자금 이체
  • 송금


대부분의 은행은 거래할 수 있는 금액에 제한을 두며, 이 외에도 여러 제한 사항이 있다. 또한, 대부분의 은행은 고객이 은행 명세서 사본을 다운로드하여 인쇄할 수 있도록 한다. (일부 은행은 은행 명세서 하드 카피를 우편으로 발송하는 데 수수료를 부과한다.) 일부 은행은 고객이 거래 내역을 고객의 회계 소프트웨어로 직접 다운로드할 수 있도록 지원한다.

이 밖에도 수표책 주문, 명세서 주문, 신용 카드 분실 신고, 수표 지급 정지, 주소 변경 알림 등 다양한 기능을 온라인 뱅킹을 통해 이용할 수 있다.

송금은 점포나 ATM과 같은 실점포 거래로부터의 이행(혼잡 완화, 처리 집중 분산, 업무의 생력화)을 촉진하기 위해, 실점포 이용 시(은행에 따라서는 ATM 이용 시 포함)보다 수수료가 저렴하게 설정되어 있는 경우가 많다.

3. 2. 부가 기능

온라인 뱅킹은 기본 뱅킹 서비스 외에도 다음과 같은 다양한 부가 기능을 제공한다.

  • 금융 상품 (regular deposit영어|정기 예금}}, foreign currency deposit영어|외화 예금}}, investment trust영어|투자 신탁}} 등) 신청 및 매매[55]
  • 대출 신청[55]
  • 복권 구매[55]
  • 공공 요금 계좌 자동 이체 신청[55]
  • 페이이지(Pay-easy)를 통한 세금 및 요금 납부[55]


이러한 기능들을 통해 사용자는 은행 지점을 방문하지 않고도 다양한 금융 업무를 처리할 수 있다.

4. 신청 방식

온라인 뱅킹은 만 14세 이상이면 은행 창구에서 신청할 수 있다. 다만, 일부 상호저축은행은 인터넷 뱅킹을 지원하지 않는다.[1]

4. 1. 대한민국

만 14세 이상이면 은행 창구에서 인터넷 뱅킹을 신청할 수 있다. 하지만 일부 상호저축은행은 인터넷 뱅킹이 되지 않는다.[1]

사이버 범죄로는 키로거나 스파이웨어에 감염되거나, 피싱 사기에 당해 비밀번호 등을 도난당하여 자신의 계좌에서 돈이 빠져나가는 일이 일어날 수 있다.[2]

은행의 주요 보안 대책은 다음과 같다.[3]

보안 대책
TLS에 의한 통신 암호화
PIN
로그인 비밀번호
난수
일회용 비밀번호 (OTP)
소프트웨어 키보드 - 키로거에 대한 대처
피싱 방지 소프트웨어 제공
일정 시간 경과 시 자동 로그아웃
거래 한도액 설정
접속 단말 제한 - IP 주소나 디지털 지문에 의한 접속 제한



사용자 측의 주의 사항은 다음과 같다.[4]


  • 피싱 사이트 방지를 위한 URL의 문자, 도메인 이름 확인 (예: https://ko.wikipedia.org 부분을 인터넷 브라우저에서 확인)

5. 보안

고객의 금융 정보 보안은 매우 중요하며, 이것이 없이는 온라인 뱅킹이 작동할 수 없다. 마찬가지로 은행 자체의 평판 위험도 중요하다.[7] 금융 기관은 고객 기록에 대한 무단 온라인 접근 위험을 줄이기 위해 다양한 보안 프로세스를 설정했지만, 채택된 다양한 접근 방식에는 일관성이 없다.

2006년 시행된 예금자 보호법에서 인터넷 뱅킹은 보호 대상에서 제외되었다.

2005년 49건이었던 인터넷 뱅킹에서의 예금 부당 환불은 2007년 233건, 피해 총액은 1.9억엔을 넘는 등 대폭 증가하였다. 이에 2008년 2월, 전국은행협회는 예금자에게 과실이 없는 경우 인터넷 뱅킹 피해 금액을 전액 보상한다는 방침을 발표하였다.[57] 각 은행은 보안 대책 강화 및 고객 계몽을 통해 2009년까지 피해 건수를 58건으로 감소시키는 등 개선 추세를 보였다.[58]

2013년경부터 컴퓨터 바이러스나 웜 등을 이용해 비밀번호를 훔쳐 부당 송금하는 사건이 다시 증가하였다. 2013년 한 해 동안 일본에서의 인터넷 뱅킹 부당 송금 피해 총액은 약 14억엔이었다. 개인뿐만 아니라 법인 계좌도 피해 대상이 되었으며, 수법이 교묘해져 주의하는 사용자도 피해를 입는 경우가 발생하였다. 인터넷 보안 회사는 2014년에도 피해가 계속 증가할 것으로 예측하였다.[59]

경찰청에 따르면, 2023년 인터넷 뱅킹 계좌에서 예금이 부당하게 송금된 피해는 전년의 4.9배인 5578건, 피해액은 5.7배인 87.3억엔으로, 모두 역대 최고였다.[60] 당초 피해 보상은 개인에게만 한정되었고 법인은 보상 대상에서 제외되어 법인의 인터넷 뱅킹 이용은 위험성이 높았다. 그러나 2014년 7월 17일, 전국은행협회는 법인 계좌의 부정한 송금 피해에 대한 보상 지침을 발표하여, 일정 조건을 충족하는 법인에게도 보상이 이루어지도록 하였다.

보안 웹사이트의 사용은 거의 보편적으로 수용되었다. 단일 비밀번호 인증은 여전히 사용되고 있지만, 일부 국가에서는 그 자체로는 온라인 뱅킹에 충분히 안전하다고 간주되지 않는다. 온라인 뱅킹에 사용되는 보안 방법에는 기본적으로 PIN/TAN 방식과 서명 기반 방식 두가지가 있다.

자세한 내용은 '보안 기술', '보안 위협', '사용자 주의 사항', '대한민국에서의 범죄 피해 및 대책' 하위 섹션을 참고하면 된다.

5. 1. 보안 기술

온라인 뱅킹에서 고객의 금융 정보 보안은 매우 중요하며, 은행의 평판과도 직결된다.[7] 따라서 금융 기관들은 고객 정보에 대한 무단 접근 위험을 줄이기 위해 다양한 보안 기술을 적용하고 있다.

암호화 통신은 거의 모든 온라인 뱅킹에서 사용되는 보안 웹사이트를 통해 이루어진다. 단일 비밀번호 인증만으로는 보안이 취약하다고 판단되어, 여러 국가에서는 추가적인 보안 방법을 도입하고 있다.

온라인 뱅킹에 사용되는 주요 보안 방법은 다음과 같다:

  • PIN/TAN 시스템: PIN과 TAN(일회용 비밀번호)을 함께 사용하는 방식이다. TAN은 다음과 같은 방법으로 제공된다.
  • TAN 목록: 우편으로 TAN 목록을 발송한다.
  • 보안 토큰: 필요할 때마다 TAN을 생성한다. 이중 인증 방식의 일종이다.
  • 칩TAN: 거래 데이터를 표시하고, 이를 TAN 생성 과정에 포함시켜 중간자 공격을 방지한다.[33]
  • "SMS TAN": 사용자의 휴대폰으로 SMS를 통해 TAN을 전송한다. 거래 금액 및 세부 정보가 함께 전송되며, TAN은 짧은 시간 동안만 유효하다. 독일, 오스트리아, 네덜란드 등에서 많이 사용된다.[34]
  • PhotoTAN: QR 코드 이미지를 스마트폰으로 전송한다.[35]
  • 서명 기반 온라인 뱅킹: 모든 거래가 디지털 방식으로 서명되고 암호화된다. 서명 생성 및 암호화 키는 스마트 카드 등에 저장된다. (예: 스페인 ID 카드 ''DNI electrónico''[37])


PIN/TAN을 사용하는 온라인 뱅킹은 SSL 보안 연결을 통해 이루어지므로 별도의 암호화는 필요하지 않다.[36]

온라인 뱅킹을 위한 5개의 보안 토큰 장치


대한민국에서는 금융감독원이 제시하는 전자금융감독규정에 따라 강력한 보안 체계를 구축하고 있다.

5. 2. 보안 위협

온라인 뱅킹은 온라인 상에서 거래가 이루어지기 때문에 사기에 취약하다. 주요 보안 위협은 다음과 같다.

  • 피싱: 유명 기관을 사칭하여 "비밀번호를 변경하라", "개인 정보를 확인하라"는 식의 이메일을 보내, 첨부된 인터넷 주소를 클릭하면 실제 사이트와 똑같은 위장 홈페이지에 접속하게 한다. 여기서 계좌번호, 비밀번호 등 금융 정보나 개인 정보를 입력하면, 이 정보가 금융 사기에 이용될 수 있다.[7]
  • 파밍: 피싱보다 발전된 수법으로, 트로이 목마와 같은 바이러스를 몰래 설치하여 사용자가 올바른 주소를 입력해도 피싱 사이트로 이동시킨다.


금융 기관은 고객 정보 보안을 위해 다양한 보안 프로세스를 도입했지만, 일관성이 부족하다는 문제가 있다.[7] 널리 사용되는 보안 방법은 다음과 같다.

  • PIN/TAN 시스템: PIN은 비밀번호, TAN은 거래 인증을 위한 일회용 비밀번호를 의미한다. TAN은 우편으로 받거나, 보안 토큰을 사용하여 생성할 수 있다. 일부 고급 TAN 생성기(칩TAN)는 거래 데이터를 화면에 표시하여 중간자 공격을 방지한다.[33]
  • "SMS TAN": 은행 거래 TAN을 SMS로 사용자 휴대폰에 전송한다. SMS에는 거래 금액 및 세부 정보가 포함되며, TAN은 짧은 시간 동안만 유효하다. 독일, 오스트리아, 네덜란드 등에서 많이 사용된다.[34] PhotoTAN은 QR 코드 이미지를 스마트폰으로 전송하는 방식이다.[35]
  • 서명 기반 온라인 뱅킹: 모든 거래가 디지털 서명 및 암호화된다. 키는 스마트 카드 등에 저장된다 (예: 스페인 ID 카드 ''DNI electrónico'').[37]


온라인 뱅킹 공격은 주로 사용자를 속여 로그인 정보와 TAN을 훔치는 방식으로 이루어진다. 피싱, 파밍 외에도 크로스 사이트 스크립팅, 키로거/트로이 목마 등이 사용될 수 있다.[38] 브라우저 내 중간자 공격은 트로이 목마를 이용해 웹 브라우저에서 대상 계좌 번호와 금액을 몰래 수정하는 공격이다.[39]

2008년 미국 연방 예금 보험 공사 보고서에 따르면, 컴퓨터 침입 사고당 평균 손실은 30000USD였다.[40] 2014년 영국에서는 온라인 뱅킹 사기 피해가 전년 대비 48% 증가했다.[41] 2017년 케임브리지 대학교 연구에 따르면 온라인 뱅킹 사기는 2011년 이후 두 배로 증가했다.[42]

멀웨어와 소셜 엔지니어링을 함께 사용하는 공격도 있다.[43][44]

공격을 피하기 위한 대책은 다음과 같다.

  • 운영체제가 아직 지원되고 제대로 패치되었는지 확인한다.[45][46]
  • 디지털 인증서를 사용한다.
  • 서명 기반 온라인 뱅킹 변형에서는 "Secoder" 카드 리더기를 사용하여 거래 데이터 조작을 확인한다.[47]


2001년 미국 연방 금융 기관 심사 위원회는 다단계 인증 (MFA) 지침을 발표했다.[48] 2012년 유럽 연합 네트워크 및 정보 보안 기구는 모든 은행에 보안 프로세스 사용을 권고했다. 예를 들어 SMS TAN, chipTAN 등이 있다.[49]

5. 3. 사용자 주의 사항

대한민국 금융감독원은 온라인 뱅킹 사기를 막기 위한 안전 수칙을 제시했다.[68]

  • 잔액 조회를 먼저 하면 피싱 공격을 예방할 수 있다. 피싱 사이트는 잔액 조회가 되지 않는다.
  • 인터넷 사이트, 공인인증서, 계좌, 카드 비밀번호는 모두 다르게 설정해야 한다.
  • 공인인증서는 이동식 저장 장치에 보관하는 것이 안전하다.
  • 보안 프로그램을 최신 상태로 유지하면 해킹 공격을 예방할 수 있다.
  • 휴대폰 문자 서비스를 이용하면 전자 금융 거래 내역을 실시간으로 확인할 수 있어 피해를 빠르게 파악할 수 있다.
  • 인터넷에서 상식 이상의 대출 조건을 제시하는 경우는 사기일 가능성이 높으므로 주의해야 한다.
  • 국세청, 신용카드사, 국민건강보험공단 등을 사칭하여 환급이나 미납을 핑계로 계좌 예금을 가로채는 사례가 늘고 있으므로, 정상적인 거래에서는 비밀번호를 요구하지 않는다는 사실을 기억해야 한다.


온라인 뱅킹 보안 방법[33][34][35][36]
종류설명예시
PIN/TAN 시스템PIN은 비밀번호, TAN은 거래 인증용 일회용 비밀번호를 의미한다.우편으로 TAN 목록 받기, 보안 토큰으로 TAN 생성, SMS로 TAN 받기 (MTAN), QR 코드로 TAN 받기 (PhotoTAN)
서명 기반 온라인 뱅킹모든 거래를 디지털 서명 및 암호화한다.스마트 카드, ID 카드 등에 저장된 키 사용



멀웨어와 소셜 엔지니어링을 함께 사용하는 공격을 피하기 위해 다음과 같은 대책들이 존재한다.[43][44]


  • 어떤 운영체제를 사용하든,[45] 해당 운영체제가 아직 지원되고 제대로 패치되었는지 확인하는 것이 좋다.[46]

  • 디지털 인증서는 피싱 및 파밍 공격에 사용되며, 서명 기반 온라인 뱅킹 변형(예: HBCI/FinTS)에서는 "Secoder" 카드 리더기를 사용하여 거래 데이터의 소프트웨어 측면 조작을 밝혀낸다.[47]

  • 유럽 연합 네트워크 및 정보 보안 기구는 모든 은행에 사용자의 PC 시스템이 기본적으로 악성 코드에 감염된 것으로 간주하고, 따라서 사용자가 조작에 대해 거래 데이터를 상호 검증할 수 있는 보안 프로세스를 사용할 것을 권고했다. 예를 들어 (휴대폰의 보안이 유지된다는 전제하에) SMS TAN은 거래 데이터가 TAN 번호와 함께 전송되거나, 거래 데이터를 자체 화면에 표시하여 사용자에게 미리 표시하는 독립형 스마트 카드 리더(예: chipTAN)를 사용하여 중간자 공격을 방지한다.[49]

5. 4. 대한민국에서의 범죄 피해 및 대책

2006년 시행된 예금자 보호법에서는 인터넷 뱅킹이 보호 대상에서 제외되었다.

2005년 49건이었던 인터넷 뱅킹에서의 예금 부당 환불은 2007년 233건, 피해 총액은 1.9억엔을 넘는 등 대폭 증가하였다. 이에 2008년 2월, 전국은행협회는 예금자에게 과실이 없는 경우 인터넷 뱅킹 피해 금액을 전액 보상한다는 방침을 발표하였다.[57] 각 은행은 보안 대책 강화 및 고객 계몽을 통해 2009년까지 피해 건수를 58건으로 감소시키는 등 개선 추세를 보였다.[58]

2013년경부터 컴퓨터 바이러스나 웜 등을 이용해 비밀번호를 훔쳐 부당 송금하는 사건이 다시 증가하였다. 2013년 한 해 동안 일본에서의 인터넷 뱅킹 부당 송금 피해 총액은 약 14억엔이었다. 개인뿐만 아니라 법인 계좌도 피해 대상이 되었으며, 수법이 교묘해져 주의하는 사용자도 피해를 입는 경우가 발생하였다. 인터넷 보안 회사는 2014년에도 피해가 계속 증가할 것으로 예측하였다.[59]

경찰청에 따르면, 2023년 인터넷 뱅킹 계좌에서 예금이 부당하게 송금된 피해는 전년의 4.9배인 5578건, 피해액은 5.7배인 87.3억엔으로, 모두 역대 최고였다.[60]

당초 피해 보상은 개인에게만 한정되었고 법인은 보상 대상에서 제외되어 법인의 인터넷 뱅킹 이용은 위험성이 높았다. 그러나 2014년 7월 17일, 전국은행협회는 법인 계좌의 부정한 송금 피해에 대한 보상 지침을 발표하여, 일정 조건을 충족하는 법인에게도 보상이 이루어지도록 하였다.

6. 시스템

;AnserParaSOL

NTT 데이터가 제공하는 개인 대상 인터넷 뱅킹 기능 제공 서비스 "ANSER-WEB®(계정 접근)" 및 개인 대상 인터넷 펀드 기능 제공 서비스 "Fundcafé®"를 통합하여 전면적으로 리뉴얼한 서비스이다.[63] 기존 ANSER 채용 은행은 ParaSOL로 순차적으로 이행하고 있지만, 2014년 5월 시점에서는 완료되지 않았다.

;eMuSC

일본 아이비엠(IBM)이 운영하는 인터넷 뱅킹 서비스와 텔레폰 뱅킹 서비스를 제공하는 채널 공동 센터의 총칭이다.[64]

;FINEMAX[65]

히타치 제작소가 개발한 개인 대상 넷 뱅킹, 법인 대상 넷 뱅킹, 멀티 페이먼트 접속 서비스로 구성된 인터넷 뱅킹 공동 센터 서비스이다.

;bankstage

후지쯔가 개발한 인터넷 뱅킹 시스템이다.

;IB-CHANNEL

NEC가 개발한 인터넷 뱅킹 시스템이다. 채용 은행에서는 회원 카드에 기재된 난수표를 사용한 일회용 비밀번호를 사용하는 금융 기관이 많이 보인다.

;Value Direct

노무라 종합 연구소가 개발한 인터넷 뱅킹 시스템이다.

;독자 시스템

메가뱅크나 인터넷 전문 은행을 중심으로 일부 지방 은행・제2 지방 은행 및 신탁 은행과 유초 은행에서 채용하고 있다.

;기타

신킨 인터넷 뱅킹 시스템 - 일부를 제외한 신용금고[66][67]에서 사용한다.

7. 비판 및 문제점

온라인 뱅킹은 은행 창구 또는 ATM에서의 거래와 비교하여 자택에서 이용할 수 있으며, 주말, 휴일 및 야간, 새벽에도 이용할 수 있다는 장점이 있지만, 여러 비판과 문제점 또한 제기되고 있다.

은행 측면에서는 고객 서비스 비용을 절감할 수 있다는 장점이 있지만[54], 인터넷 뱅킹을 표적으로 한 부정한 송금 등의 사이버 범죄가 문제가 되고 있다(#범죄 피해와 대책 참조). 또한, 브라우저 종류에 따라 사용할 수 있는 경우와 사용할 수 없는 경우가 있다[55].

휴대 전화의 인터넷 기능을 이용한 모바일 뱅킹도 넓은 의미의 인터넷 뱅킹에 해당한다. 스마트폰에서의 인터넷 뱅킹은 휴대 전화용 계약이 아닌 PC용 계약으로 이용 가능하다. 피처폰의 경우, 스마트폰용 시스템으로 이용하는 형태가 일반적이지만, 스마트폰 이용 시 일회용 비밀번호의 소프트웨어 토큰 앱 설치를 필수로 하는 경우도 있어, 피처폰에서는 사용이 어려워 과제가 남아있다.

7. 1. 디지털 격차

온라인 뱅킹은 광대역 서비스에 대한 접근이 필요하다. 그러나 모든 사람이 인터넷에 동등하게 접근할 수 있는 것은 아니며, 이를 디지털 격차라고 한다. 인터넷, 스마트폰 등 디지털 기기 사용에 익숙하지 않은 고령층, 저소득층 등은 인터넷 뱅킹 이용에 어려움을 겪을 수 있으며, 이는 금융 서비스 접근성 격차를 심화시킬 수 있다는 비판이 제기된다. 2022년 3월, 미국 연방 통신 위원회는 디지털 차별을 방지하기 위한 태스크 포스를 구성했다.[53]

7. 2. 고령층 소외

은행 지점이 줄어들고 디지털 금융으로 빠르게 전환되면서, 고령층이 금융 서비스를 이용하는 데 어려움을 겪고 있다는 지적이 나오고 있다.

2022년, 파킨슨병을 앓고 있는 스페인의 한 은퇴자는 은행을 비롯한 여러 기관이 모든 시민에게 서비스를 제공하고, 특히 고령층과 취약 계층을 차별하지 않도록 요구하는 온라인 청원을 통해 60만 명 이상의 서명을 받았다. 2012년 구제 금융 이후 스페인에서는 은행 지점 수가 약 2만 개로 줄었으며, 코로나19 팬데믹으로 인해 2년 만에 3,000개의 지점이 추가로 문을 닫았다.[50] "그들은 인터넷 사용에 어려움을 겪는 우리를 배제하고 있습니다."[51]

2022년 2월, 스페인 은행들은 스페인 경제부와 고령층 고객에게 더 나은 서비스를 제공하기 위한 협약을 체결했다. 이 협약에는 "지점 영업 시간을 다시 연장하고, 창구 이용 시 고령자를 우선적으로 배려하며, 앱과 웹 페이지의 인터페이스를 단순화"하는 내용 등이 포함되었다.[50]

온라인 뱅킹은 알고리즘의 불투명한 의사 결정으로 인해 인종 차별을 파악하기 더 어렵게 만든다.[52]

온라인 뱅킹을 이용하려면 인터넷 연결이 필수적이다. 그러나 모든 사람이 인터넷을 동등하게 이용할 수 있는 것은 아니며, 이를 디지털 격차라고 부른다. 2022년 3월, 미국 연방 통신 위원회는 디지털 격차를 해소하기 위한 태스크 포스를 구성했다.[53]

7. 3. 알고리즘 차별

인공지능 기반 금융 서비스 확대 과정에서 알고리즘 편향으로 인한 차별 문제가 발생할 수 있다는 우려가 제기된다. 온라인 뱅킹을 사용하면 알고리즘의 투명하지 않은 의사 결정으로 인해 인종 차별을 식별하기가 훨씬 더 어려워진다.[52]

8. 대한민국 특화 정보

대한민국에서 인터넷 뱅킹은 1999년에 처음 도입된 이후 빠르게 성장하여 금융 거래의 중요한 수단으로 자리 잡았다. 특히, 공인인증서와 같은 보안 기술의 발전과 스마트폰의 보급은 인터넷 뱅킹 이용 확산에 큰 영향을 미쳤다.

8. 1. 인터넷 전문 은행

인터넷 전문 은행은 오프라인 지점을 두지 않고 인터넷 뱅킹을 중심으로 금융 서비스를 제공하는 은행을 말한다. 대한민국에서는 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등이 대표적인 인터넷 전문 은행으로 꼽힌다. 이들은 혁신적인 서비스와 사용자 친화적인 인터페이스를 제공하며, 금융 시장 경쟁을 촉진하고 있다는 평가를 받고 있다.[54]

일본에서는 내국환 기능이 충실한 ATM이 보급되어 인터넷 뱅킹의 보급이 더딜 것이라는 지적도 있었다.[54] 개인 고객 대상으로는 모든 도시 은행과 모든 지방 은행, 모든 제2 지방 은행과 많은 신용금고에서 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하고 있다. 일부 지방 은행·제2 지방 은행은 편의점 ATM과 연계하여 전국을 대상으로 서비스를 전개하고 있다.

2002년경부터는 법인 대상 인터넷 뱅킹을 제공하는 은행이 나타났다.[56]

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